Wirtschaftlicher
Totalschaden

Was ein wirtschaftlicher Totalschaden ist

Ein Auto kann nach dem Unfall noch fahren und trotzdem ein Totalschaden sein. Der Begriff sagt nichts darüber, ob sich der Wagen technisch reparieren ließe. Er sagt nur, dass die Reparatur sich nicht mehr rechnet.

Die Rechnung dahinter ist einfach. Auf der einen Seite stehen die Reparaturkosten laut Gutachten, brutto, zusammen mit der merkantilen Wertminderung. Auf der anderen Seite steht der Wiederbeschaffungswert: der Preis, den Sie bei einem seriösen Händler für ein vergleichbares Auto zahlen müssten. Liegt die erste Zahl über der zweiten, ist es ein wirtschaftlicher Totalschaden.

Davon zu unterscheiden ist der technische Totalschaden. Da lässt sich das Auto gar nicht mehr instand setzen, etwa nach einem Fahrzeugbrand. Abgerechnet wird beides nach denselben Größen.

Ein Kostenvoranschlag der Werkstatt hilft hier nicht weiter. Er kennt nur Reparaturkosten, keinen Wiederbeschaffungswert und keinen Restwert. Ob ein wirtschaftlicher Totalschaden vorliegt, klärt deshalb erst ein Gutachten. Wo die Grenze zwischen beiden Papieren liegt, steht im Beitrag Kostenvoranschlag oder Gutachten.

Wiederbeschaffungswert und Restwert: die drei Zahlen im Gutachten

Ist es ein wirtschaftlicher Totalschaden, stehen im Gutachten drei Beträge. Aus ihnen ergibt sich, was auf Ihrem Konto landet.

Der Wiederbeschaffungswert ist der Preis eines gleichwertigen Gebrauchtwagens beim Händler. Gleiches Modell, ähnliche Laufleistung, vergleichbare Ausstattung, Zustand wie vor dem Unfall. Grundlage sind Marktdaten und aktuelle Vergleichsangebote. Ein lückenloses Scheckheft oder vier neue Reifen heben den Wert, deshalb sollten Sie Belege dafür bei der Besichtigung bereithalten.

Der Restwert ist das, was Ihr beschädigtes Auto noch bringt. Der Gutachter holt dafür im Regelfall drei konkrete Angebote von Käufern aus Ihrer Region ein.

Der Wiederbeschaffungsaufwand ist die Differenz aus beiden. Diesen Betrag überweist die gegnerische Versicherung, wenn Sie nicht reparieren. Den Rest deckt Ihr Unfallwagen selbst ab: als Verkaufserlös oder als Auto, das noch auf dem Hof steht.

Reparieren trotz Totalschaden: die 130-Prozent-Regel

Viele hängen an ihrem Auto, und das Recht nimmt darauf Rücksicht. Wer seinen Wagen reparieren lässt und weiterfährt, darf dafür bis zu 30 Prozent mehr ausgeben, als das Auto wert ist. Die Versicherung zahlt die Reparatur dann vollständig. Juristen nennen das Integritätsinteresse.

Gerechnet wird so: Reparaturkosten brutto plus merkantile Wertminderung, verglichen mit dem Wiederbeschaffungswert. Abgezogen wird der Restwert bei dieser Rechnung nicht. Bei einem Auto mit 8.000 Euro Wiederbeschaffungswert liegt die Grenze also bei 10.400 Euro.

Damit die Versicherung zahlt, müssen drei Dinge zusammenkommen:

1. Die Reparatur ist fachgerecht und erfolgt in dem Umfang, den das Gutachten vorgibt. Eine Teilreparatur reicht nicht.
2. Sie wird tatsächlich ausgeführt. Auf dem Papier, also fiktiv abgerechnet, gibt es die 130 Prozent nicht.
3. Sie nutzen den Wagen weiter, in der Regel sechs Monate lang. Fällig ist das Geld trotzdem sofort. Die sechs Monate gelten laut Bundesgerichtshof nur als Anzeichen dafür, dass Sie das Auto wirklich behalten wollen (Beschluss VI ZB 22/08).

Liegt der Schaden über 130 Prozent, gibt es nur noch den Wiederbeschaffungsaufwand. Aufteilen lässt sich das nicht. Die Versicherung übernimmt also nicht den Anteil bis 130 Prozent und Sie den Rest. Wer trotzdem reparieren lässt, trägt die Mehrkosten komplett selbst.

Eine Hintertür gibt es. Schätzt das Gutachten die Reparatur auf über 130 Prozent, bleiben die tatsächlichen Kosten zusammen mit der Wertminderung aber innerhalb dieser Grenze, etwa weil die Werkstatt Gebrauchtteile einbaut, dann zahlt die Versicherung die tatsächliche Rechnung. Die Reparatur muss dafür vollständig und fachgerecht im Umfang des Gutachtens ausgeführt sein, und Sie müssen den Wagen weiternutzen. Entschieden hat das der Bundesgerichtshof im Urteil vom 16. November 2021 (VI ZR 100/20). Ob das bei Ihrem Wagen realistisch ist, kann Ihnen die Werkstatt anhand des Gutachtens sagen.

Gilt beim Haftpflichtschaden, also wenn der Unfallgegner schuld ist. In der Kasko gibt es keine 130-Prozent-Regel.

Rechenbeispiel: was am Ende ausgezahlt wird

Ein sieben Jahre alter Kompaktwagen, Schaden an der Seite, der Unfallgegner hat Ihnen die Vorfahrt genommen. Das Gutachten kommt auf diese Werte:

• Wiederbeschaffungswert: 8.000 Euro
• Restwert, höchstes von drei regionalen Angeboten: 2.500 Euro
• Wiederbeschaffungsaufwand: 5.500 Euro
• Reparaturkosten brutto: 9.200 Euro, Wertminderung: 300 Euro

Reparatur und Wertminderung kommen zusammen auf 9.500 Euro. Das sind knapp 119 Prozent des Wiederbeschaffungswerts. Also ein wirtschaftlicher Totalschaden, aber unter der 130-Prozent-Grenze von 10.400 Euro. Sie haben zwei Wege.

Sie lassen reparieren, fachgerecht und nach Gutachten, und fahren den Wagen weiter. Die Versicherung übernimmt dann die Werkstattrechnung über 9.200 Euro und dazu die 300 Euro Wertminderung, obwohl das zusammen mehr ist, als der Wagen vor dem Unfall wert war.

Sie verzichten auf die Reparatur und verkaufen den Wagen für 2.500 Euro. Dann zahlt die Versicherung 5.500 Euro. Mit dem Verkaufserlös haben Sie 8.000 Euro für ein Ersatzauto.

Jetzt dasselbe Auto mit einem schwereren Schaden. Die Reparatur soll 11.500 Euro kosten, mit Wertminderung sind das fast 148 Prozent. Es bleibt bei 5.500 Euro. Lassen Sie trotzdem reparieren, zahlen Sie 6.000 Euro aus eigener Tasche.

Die Umsatzsteuer lassen wir im Beispiel außen vor. Wie sie sich auf die Auszahlung auswirkt, steht weiter unten bei den Nebenkosten.

Restwert: verkaufen, behalten oder auf die Versicherung warten?

Der Restwert sieht nach einer Nebensache aus. Dabei gilt: Jeder Euro, um den er höher angesetzt wird, ist ein Euro weniger, den die Versicherung überweist. Egal ist das nur, wenn Sie den Wagen auch wirklich zu diesem Preis loswerden.

Verkaufen zum Gutachtenwert. Als Privatperson dürfen Sie den Wagen zu dem Restwert verkaufen, den das Gutachten aus drei regionalen Angeboten ermittelt hat. Sie müssen weder Restwertbörsen im Internet durchsuchen noch abwarten, ob die Versicherung ein besseres Angebot schickt. So sieht es der Bundesgerichtshof seit Jahren, zuletzt ausführlich in VI ZR 673/15.

Das Angebot der Versicherung. Legt Ihnen die Versicherung vor dem Verkauf ein deutlich höheres Angebot vor, das Sie ohne Weiteres annehmen können, etwa mit Abholung und Barzahlung, müssen Sie sich diesen Betrag anrechnen lassen. Kommt es erst, nachdem Sie verkauft haben, spielt es keine Rolle.

Mehr erlöst? Bekommen Sie für den Wagen mehr, als im Gutachten steht, wird der Mehrerlös angerechnet. Es sei denn, Sie haben den höheren Preis mit besonderem eigenem Aufwand erzielt.

Behalten. Sie dürfen das Auto auch behalten, zum Beispiel um es in einer günstigen Werkstatt instand setzen zu lassen. Dann zieht die Versicherung den Restwert aus dem Gutachten ab. Auf ein höheres Angebot aus einer Restwertbörse muss sich nicht verweisen lassen, wer den Wagen weiter nutzt. Fahren dürfen Sie ihn aber nur, wenn er verkehrssicher ist.

Leasing und Finanzierung. Gehört das Auto einer Leasinggesellschaft oder Bank, die selbst mit Gebrauchtwagen handelt, gelten strengere Maßstäbe. Dann zählen auch Angebote aus Restwertbörsen. Für Autohändler gilt das ohnehin.

Unser Rat aus der Praxis: Verkaufen Sie nicht, bevor das Gutachten mit den Restwertangeboten vorliegt. Wer den Wagen vorher an den erstbesten Aufkäufer abgibt und weniger bekommt als den Gutachtenwert, bleibt in der Regel auf der Differenz sitzen.

Nebenkosten und Umsatzsteuer beim Totalschaden

Ein wirtschaftlicher Totalschaden nach einem unverschuldeten Unfall endet nicht beim Wiederbeschaffungsaufwand. Die gegnerische Haftpflicht ersetzt auch, was rund um den Schaden anfällt:

• Das Gutachten. Über der Bagatellgrenze von meist 700 bis 750 Euro zahlt die Gegenseite den Sachverständigen, und ein Totalschaden liegt praktisch immer darüber. Was ein Gutachten kostet, steht im Beitrag Unfallgutachten Kosten.
• Die Abschleppkosten, wenn der Wagen nicht mehr fahrbereit war.
• Nutzungsausfall oder Mietwagen für die Wiederbeschaffungsdauer, die der Gutachter schätzt, plus eine kurze Überlegungsfrist. Eine feste Zahl an Tagen gibt es nicht. Wie die Tagessätze zustande kommen, erklärt der Artikel zum Nutzungsausfall.
• Eine Unkostenpauschale für Telefonate und Porto. Die meisten Gerichte setzen 25 Euro an, manche 30 Euro.
• Ab- und Anmeldekosten, aber nur, wenn sie wirklich angefallen sind.

Bei der Umsatzsteuer kommt es auf den Weg an. Ersetzt wird sie nur, wenn sie tatsächlich anfällt, so steht es in § 249 Abs. 2 BGB. Rechnen Sie ohne Ersatzkauf nach Gutachten ab, zieht die Versicherung die Steuer ab, die im Wiederbeschaffungswert steckt. Wie viel das ist, hängt davon ab, wie solche Autos üblicherweise gehandelt werden: mit voller Mehrwertsteuer oder differenzbesteuert. Kaufen Sie dagegen beim Händler ein Ersatzauto, das mindestens den Wiederbeschaffungswert kostet, gibt es den vollen Bruttobetrag abzüglich Restwert. Welche Steuer im Kaufpreis steckt, spielt dann keine Rolle.

Totalschaden in der Kasko: was anders läuft

Haben Sie den Unfall selbst verursacht, zahlt die eigene Vollkasko. Nach einem Wildunfall oder Hagel ist es meist die Teilkasko. Ein wirtschaftlicher Totalschaden wird dort nach Ihrem Vertrag abgerechnet und nicht nach dem Schadensersatzrecht.

Nach den Musterbedingungen der Versicherer, den AKB 2015 des GDV, zahlt die Kasko den Wiederbeschaffungswert minus Restwert minus Selbstbeteiligung. Eine vollständige und fachgerechte Reparatur bezahlt sie bis zum Wiederbeschaffungswert, wenn Sie die Rechnung vorlegen. Ohne Rechnung ist beim Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert Schluss. Die 130-Prozent-Regel gibt es hier nicht. Wertminderung und Nutzungsausfall zahlt die Kasko ebenfalls nicht.

Den Neupreis bekommen Sie nur, wenn Ihr Vertrag eine Neupreisentschädigung vorsieht, und dann geknüpft an Fristen ab der Erstzulassung. Jeder Vertrag kann von den Musterbedingungen abweichen. Ein Blick in die eigenen Bedingungen lohnt sich also, bevor Sie abrechnen.

Einen selbst beauftragten Gutachter zahlt die Kasko nur, wenn sie ihn beauftragt oder vorher zugestimmt hat. Kommt Ihnen der angesetzte Wiederbeschaffungswert zu niedrig vor, sprechen Sie das also vorher ab.

So gehen Sie nach dem Totalschaden vor

1. Lassen Sie den Schaden begutachten, bevor repariert oder verkauft wird. Wen Sie beauftragen, entscheiden beim Haftpflichtschaden Sie, nicht die Versicherung des Gegners.
2. Lesen Sie die drei Zahlen im Gutachten. Liegt der Schaden zwischen 100 und 130 Prozent, entscheiden Sie, ob Sie reparieren und weiterfahren wollen.
3. Verkaufen Sie erst danach und mindestens zum Restwert aus dem Gutachten. Kommt vorher ein deutlich besseres Angebot der Versicherung, nehmen Sie es an.
4. Denken Sie an den Nutzungsausfall. Bei zwei Wochen ohne Auto kommen je nach Fahrzeugklasse schnell mehrere hundert Euro zusammen.

Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine Rechtsberatung. Ist die Haftung strittig, kürzt die Versicherung oder geht es um die Abrechnung auf Gutachtenbasis, hilft ein Verkehrsrechtsanwalt. Nach einem unverschuldeten Unfall zahlt dessen Honorar in aller Regel die Gegenseite.

Wir besichtigen Unfallwagen in Dormagen und im Umland, etwa in Leverkusen, Düsseldorf oder Neuss. Einen Termin gibt es meist binnen 24 Stunden, das Gutachten liegt in der Regel 48 Stunden nach der Besichtigung vor. Ob ein wirtschaftlicher Totalschaden vorliegt und ob die 130-Prozent-Grenze erreichbar ist, sehen Sie darin auf einen Blick.

Schicken Sie uns zwei Fotos vom Schaden, die Wege stehen unter Unfallgutachten anfragen. Wir sagen Ihnen vorab, ob eher ein wirtschaftlicher Totalschaden droht oder ob sich die Reparatur noch lohnt. Diese Einschätzung kostet nichts.